Le coût réel d’un prêt, c’est la somme totale que vous remboursez moins le capital emprunté, assurance et frais de dossier compris. Pour un crédit conso (de 200 à 75 000 €, hors immobilier et projet professionnel), le calcul tient en trois gestes : trouver la mensualité, la multiplier par le nombre d’échéances, retirer le capital. Voici la méthode, avec des chiffres que vous pouvez refaire à la calculatrice. Le simulateur en ligne sert ensuite de contrôle.
📌 L’essentiel à retenir
Une formule en deux étapes
10 000 € à 6 % sur 36 mois donnent 304,22 € par mois.
La durée alourdit la facture
De 24 à 60 mois, les intérêts sont multipliés par 2,5.
Le TAEG départage les offres
Il intègre les frais que le taux nominal ignore.
| Composante | Définition | Calcul |
|---|---|---|
| Capital | Somme empruntée | Montant inscrit au contrat |
| Intérêts | Rémunération du prêteur | (mensualité × nombre de mois) − capital |
| Assurance emprunteur | Garanties facultatives, souvent exigées | Cotisation mensuelle × nombre de mois |
| Frais de dossier | Frais de mise en place du prêt | Montant de l’offre, parfois nul |
| Coût total | Ce que le prêt vous coûte vraiment | Intérêts + assurance + frais |
Quelle formule utiliser pour calculer les mensualités d’un prêt perso ?
La mensualité, aussi appelée échéance, découle d’une formule unique valable pour tout prêt à taux fixe remboursé par versements constants. Elle demande deux étapes.
Convertir le taux annuel en taux mensuel
Divisez le taux débiteur annuel par 12. Un taux de 6 % par an devient 0,5 % par mois, soit 0,005 en décimal. C’est ce taux mensuel que la formule exploite.
Appliquer la formule à 10 000 € sur 36 mois
Mensualité = capital × taux mensuel / [1 − (1 + taux mensuel)^−nombre de mois]
Avec 10 000 € à 6 % sur 36 mois : 1,005 puissance 36 donne 1,196681, dont l’inverse vaut 0,835645. Le dénominateur s’établit donc à 1 − 0,835645 = 0,164355. Le numérateur vaut 10 000 × 0,005 = 50. Résultat : 50 / 0,164355 ≈ 304,22 € par mois.
Calculer la mensualité d’un crédit à 5 % et de 20 000 € sur 10 ans
Pour 10 000 € sur 36 mois à 5 %, le taux mensuel est de 0,4167 % et la mensualité tombe à 299,71 €, soit 4,51 € de moins qu’à 6 %. Pour 20 000 € sur 10 ans à 5 %, comptez 120 échéances de 212,13 €.
La formule en vidéo
Vidéo : Calcul des mensualités et du coût d'un crédit (mathsetmethodes)
Comment calculer le coût total des intérêts d’un crédit ?
Multipliez la mensualité par le nombre de mois, puis retirez le capital : (mensualité × nombre de mois) − capital. Pour 10 000 € à 6 % sur 36 mois, 304,22 × 36 = 10 951,92 €, soit 951,92 € d’intérêts.
Sur 20 000 € à 5 % pendant 10 ans, 212,13 × 120 = 25 455,60 €. Les intérêts atteignent 5 455,60 €, plus d’un quart du capital. Ce montant n’est pas encore le coût réel : il reste à lui ajouter l’assurance et les frais.
Quels frais s’ajoutent aux intérêts dans le coût global d’un prêt ?
Trois postes alourdissent la facture sans apparaître dans la formule de mensualité. Vérifiez chacun dans l’offre préalable.
Assurance emprunteur
Elle n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation, mais le prêteur l’exige ou la recommande souvent pour une voiture ou des travaux. La refuser peut faire monter le taux, voire compromettre l’accord. Quatre garanties existent :
- décès, qui couvre le capital restant dû ;
- PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), qui couvre aussi le capital ;
- ITT (incapacité temporaire totale de travail), qui prend en charge les mensualités après franchise, 18 mois au maximum ;
- perte d’emploi, selon le même principe après un délai de carence.
Pour chiffrer son poids, multipliez la cotisation mensuelle par la durée : 12 € pendant 36 mois ajoutent 432 € au coût du crédit. Contrôlez aussi les exclusions et les conditions de déclenchement.
Frais de dossier et remboursement anticipé
Les frais de dossier varient selon l’établissement, certains les facturent 0 €. Additionnez-les au coût total.
Pour un remboursement anticipé supérieur à 10 000 € sur 12 mois, l’indemnité plafonne à 0,5 % du capital remboursé s’il reste moins d’un an, 1 % s’il reste plus d’un an, sans jamais dépasser les intérêts restant dus. En dessous de ce seuil, comme pour le crédit renouvelable, aucune pénalité ne s’applique, même si le contrat n’en parle pas.
Comment la durée du crédit modifie-t-elle son coût total ?
Allonger la durée allège l’échéance mensuelle mais multiplie les intérêts, puisque le capital reste dû plus longtemps. Ce tableau le montre pour 10 000 € à 6 %.
| Durée | Mensualité | Total remboursé | Intérêts |
|---|---|---|---|
| 24 mois | 443,21 € | 10 637,04 € | 637,04 € |
| 36 mois | 304,22 € | 10 951,92 € | 951,92 € |
| 48 mois | 234,85 € | 11 272,80 € | 1 272,80 € |
| 60 mois | 193,33 € | 11 599,80 € | 1 599,80 € |
De 24 à 60 mois, la mensualité est divisée par 2,3 et les intérêts multipliés par 2,5. Le gain n’est pas linéaire : passer de 36 à 48 mois vous fait économiser 69,37 € par mois, mais coûte 320,88 € d’intérêts en plus. Choisissez la durée la plus courte que votre budget absorbe sans tension.
Comment comparer deux offres de crédit grâce au TAEG ?
Le TAEG (taux annuel effectif global) regroupe les intérêts, l’assurance imposée, les frais de dossier et les garanties. Il est plafonné par le taux d’usure. Le taux nominal, lui, ne montre que la rémunération brute du prêteur : deux offres au même taux nominal peuvent afficher des TAEG très différents.
Écart de coût entre les offres A, B et C
Prenons 15 000 € sur 60 mois, en assimilant le TAEG au taux et sans assurance. Votre contrat affichera des mensualités un peu plus hautes dès qu’il comporte des frais.
| Offre | TAEG | Mensualité | Coût total | Intérêts |
|---|---|---|---|---|
| A | 3,9 % | 275,57 € | 16 534 € | 1 534 € |
| B | 4,5 % | 279,64 € | 16 778 € | 1 778 € |
| C | 5,2 % | 284,42 € | 17 065 € | 2 065 € |
Entre A et C, 1,3 point de TAEG pèse 531 €, soit environ 400 € par point. Sur la mensualité, l’écart paraît dérisoire (moins de 10 €), c’est sur la durée qu’il se paie.
Repères de TAEG du marché et type de crédit
Pour situer une offre, voici les fourchettes observées sur 15 000 € remboursés en 12 mois.
| Type de crédit | TAEG minimum | TAEG moyen | TAEG maximum |
|---|---|---|---|
| Auto, moto | 0,90 % | 4,95 % | 9,49 % |
| Travaux | 0,90 % | 5,05 % | 9,49 % |
| Prêt personnel | 0,90 % | 4,87 % | 9,49 % |
Le type de contrat influence aussi le coût :
- le crédit affecté finance un bien précis, affiche souvent un taux plus bas et s’annule si le bien n’est pas livré ;
- le crédit non affecté (prêt personnel) laisse libre l’usage des fonds, mais le remboursement reste dû en cas de litige sur l’achat ;
- le crédit renouvelable offre de la souplesse, avec un taux généralement plus élevé et un coût plus lourd sur la durée.
Le rachat de crédits fusionne plusieurs prêts en une seule mensualité à taux fixe, ce qui simplifie le calcul du coût global.
Comment vérifier son calcul avant de signer ?
Votre résultat manuel doit coïncider avec l’offre préalable à quelques centimes près. Un écart marqué signale des frais ou une assurance qui échappent à votre calcul. Avant de signer :
- passez l’offre dans un simulateur, qui confirme vos chiffres sans les remplacer ;
- réclamez le tableau d’amortissement, qui détaille la part de capital et d’intérêts de chaque échéance ;
- vérifiez si l’assurance entre dans le TAEG affiché ;
- mesurez votre taux d’endettement : les prêteurs examinent surtout vos revenus, leur stabilité et vos crédits en cours ;
- rappelez-vous le délai légal de rétractation après signature.
Prenez maintenant l’offre que vous avez en main, refaites le calcul avec la formule, puis confrontez-la à au moins deux autres propositions sur la base du TAEG.
